方针风险例必要先链洗尘险。本文胪陈了多种信贷用户风险举止，包括多头假贷、过桥贷款、逾期还款与不还款、二次分期、提前结清、提额等。对这些举止的重点欧美视频，和背后的用户情愫进行了分析。然后论说了风险料理的应酬之法，即预先退避和过后追踪。

01 序文

知其然知其是以然，这有多紧迫不必多说。任何互联网业务皆需要深切了解你的用户，尤其是消耗金融这个规模。因为风险后置，AB测试不是主流，不知说念你的用户就像你的钱拿出去投资但不知说念钱去哪了相通，不仅是不被智者允许的，亦然很傻逼的。

老子曰：知东说念主者智，自知者明。

孔子曰：不患东说念主之不己知，患不知东说念主也。‍‍‍‍‍

孙子兵法有云：苟且偷生，不败之地。

不知说念谁说：博学者不显肤浅，深想者方能邃晓。

也不知说念谁说：浅尝辄止，一事无成；深切骨髓，方得说念理。

还有东说念主说：学习之说念，贵在精专。

又有言：见树又见林。

教员说：无论作念什么事，不懂得那件事的情形，它的性质，它和它除外的事情的干系，就不知说念那件事的规章，就不知说念如何去作念，就不行作念好那件事。

还有，这个行业所谓的大家皆会喊的标语：KYC，Know your customer。

该到我了。

雷某东说念主说：问你，你知说念，不是确凿知说念，不问你你知说念才是确凿知说念。

我致使以为无须简单地学习好多东西，这皆是时期太卷让东说念见识惶的成果，你又不是应付考研，知说念了然后健忘了有什么用，即使不健忘你知说念的东西也莫得细节，不足以为用也。

学问有好多细节。就像咱们看野外求生，是从空中看丛林，从屏幕里学习学问，野外求生的东说念主才是林中生计的东说念主。

信贷场景瑕瑜常轻交互的，用户在你的平台上只会有一丝的一丝点交互：点击恳求，填写信息，借款，还款。仅此云尔。

更多的是平台背后的你在想尽办法作念用户料理，短信营销，页面想象，经过优化，模子计谋分析，贷前准入，来往阻碍，调额调价，等等。

有限的用户主动举止是你应该视作张含韵的东西。优秀的风险料理东说念主员理当酬用户举止背后的机理洞若不雅火，尤其是用户波及风险的举止。

02 风险举止过甚影响

信贷用户举止如前所述，主要即是浏览、恳求、填写信息、借款、还款。用户在贷款平台的交彼此比其他媒体平台，瑕瑜常轻量级的，哪有什么泛泛东说念主天天没事刷借款平台的，但又是指向性相称明确的，他们不是一时兴起派遣时期。这是一般预想的泛泛举止，除此之外，还有一些更荫藏的举止，是风险举止。了解这些风险举止，无须说，是重中之重。

1. 多头假贷

也曾，多头是避之唯恐不足的事情，但目下，东说念主东说念主皆是多头，非多头反而可能是骗贷。一件事情的景色和应酬之法，时常要因时而变，因地而变。不要老是不解是以地学一丝逾期的东西。我写的东西也并一定全对，启发是你独一需要敬重的。

一个东说念主多头变严重了，详情是不好的。杠杆上多了就容易断贷，首套房15%的首付比例这就很离谱。

一个东说念主多头变得缓解了，也不一定是好的。是好是坏，取决于多头变轻是因是果。多头变轻是因的话，用户的资金景色变好了，风险变低；多头变轻是果的话，是多头借不下来了，断贷的风险反而变高了。

从借新还旧的角度看待多头假贷的话，你会发现它的神秘在于看成的嵌套。借款再还款是一种风险，还款再借款何尝又不是呢？还有，逾期后试图借款呢？

2. 过桥贷款

《东说念主民的花式》中，大风集团的蔡成效为了偿还行将到期的银行贷款，向山水集团借取了5000万元的过桥贷款，料想打算在银行续贷后立即璧还。关联词，由于种种原因，银行最终莫得续贷，导致蔡成效无法依期偿还山水集团的借款，进而激励了一系列复杂且浓烈的矛盾与突破。

这即是前边说的还款再借款的风险原因，最可靠的用户只会偶尔性需要借款消耗或出产。银行的计谋是对的，你得有还款才略我材干给你续贷，但如若这个还款才略是通过过桥贷款赢得的，那就有很大的风险。

过桥贷款或者借新还旧临了逾期的东说念主，其实最运行就坏了。就像阿谁橱柜里的碗图，它还是碎了。除非你介入其异日的消耗过程中，而这在C端是不可能的，在B端是可能的，也即是介入其出产方针当中去，但太难了。

3. 逾期还款与不还款

无须说了，这是风险料理止境需要藏匿的情况。不要试图挣取用户的罚息，实在有逾期后还款的情况，但你应该知说念的，逾期后的罚金很诱东说念主，应收账款很诱东说念主，但那是好意思好的想象云尔，本金很容易就没了。

你告诉我，逾期后还款的那部分东说念主是最挣钱的，既挣到了利息还搞到了罚息，那是不是可以识别这部分东说念主，营销这部分东说念主？如若你说是，那可能白当我的读者了。

4. 二次分期

通过二次分期为优质用户提高久期是可以的，但好多所谓的风险料理东说念主员，为了风险后置，给一些当下要逾期的用户开这个口子，这就会很奇怪。

用户还不了款你让他们去二次分期，这光显可以镌汰入催率，延伸用户人命周期。但我总猜忌，一笔贷款，一年前入催，和一年后入催，其多产生的利息收益够不够弥补其回收率的下落。

二次分期可以说是先息后本的一种变体。先息后本最大的特质即是风险后置，其vintage早期风险很低后期风险急剧飞腾。

5. 提前结清

如若你的产物想象莫得钻空子的谬误，那么提前结清基本是好举止，它体现了用户资金流的好转。如若想象有谬误，提前结清很可能是养号。这个空子即是，提前结清就提额。

虽然也不果然，提前结清不一定会提额，但它例必加多了提额的概率。骗贷用户有可能一试，因为骗贷的资本即是很高，很高也有东说念主骗。

这内部尤其波及提额计谋。提额计谋一定不行是用户可平直感知的，不行是用户肆意能试探出来的，否则对骗贷团队来说即是明牌。可讲明注解又不行精确讲明注解，计谋太复杂了不行，太浅近了也不行。

6. 提额

提额可以分红主动提额和被迫提额。主动提额是，前端产物展示了提额按钮，一般会在贷中料理中风险计谋评估后对优质用户绽放。被迫提额是计谋平直在后台对优质用户进行提额操作。

如前所述，最紧迫的一丝是，计谋成果不应由用户举止接收决定。‍

主动提额无须说，进行泛泛的风险审批即可。被迫提额之后呢，时常会进行短信指示，短信指示自后借款的东说念主，不指示也来借款的东说念主，和提额不敏锐的东说念主，风险亦然不相通的。原因不言自明。

……

03 应酬之法‍‍

最佳的应酬虽然是在预先，你一定要相称了了你的风险计谋。它处罚了什么问题，它没处罚什么问题，它的时弊在那里等等。

预先退避，但不行十足藏匿。风控计谋作念得再好，亦然2倍的lift、3倍的lift，不可能是10倍的lift、100倍的lift，不可能把坏用户作念绝了。如若作念的还是可以了，就没必要天天盯着坏用户，要再降个10%、20%、30%。

最紧迫的应酬在于过后，作念好追踪，作念好对比。风险分析，一定要有合乎的参考系，但别一个劲儿地追求所谓的固定的某种参考系。

举个例子，这个我在一又友圈说过了：‍

把你关在一个十足阻隔的屋子里，莫得钟表，待三十天，待满给1kw。你待不下去的，过不了几天就会时期雄伟，开端往常了十几个小时会以为过了一天，再后致使会把2个小时当一天。非论作念什么，你一定是需要一个参考系的。举例，额度计谋里，收入即是这个参考系。但不同的是，你并不处在十足阻隔的环境里，你有好多布景信息，中国东说念主的收入漫步、这个行业梗概的额度漫步，等等。

不要让某种东西成为你的拘谨，让它成为你的助力。

用一个问题讲明追踪对比的紧迫性吧。

提额用户的风险，应该和谁比？新用户，照旧老用户，照旧同质未提额的老用户？

提额用户的风险小于新用户就可以，你以为这升迁了放款额？错。提额用户的风险小于老用户就可以？也错，提额用户是老用户中的优质用户，提额增大了风险，一个往好一个往坏，哪个大？果不应特等因。‍‍‍

新用户的风险 > 老用户的风险 > 提额用户的风险 > 同质且未提额的老用户风险。这才是最合理的成果。

不追踪对比不足以讲明任何东西。追踪对比欧美视频，或者说监控，中枢重点就在于九个字：看趋势、看对比、看细分，这亦然数据分析的三板斧。光有一个数据是意外想的，相比材干使其有洞见，如何比？和往常比，和其他的比，分开了我方比。详见《不监控不风控》。